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新年开工，朋友圈就被央行

两次变相“加息”刷屏

虽然目前并未正式“加息”

但是根据最新发布的数据显示，

1月全国首套房贷平均利率为4.46%，

环比上升0.01%，再次回涨！

从首套房利率的优惠力度来看，

本月全国家银行中，

提供9折以下优惠利率的银行有家，

比上月减少23家，占比24.02%，

其中家银行提供8.5折优惠利率。

另有家银行提供9折优惠利率。

种种迹象表明，货币政策已经趋紧

在房价高企的当下，

许多购房者身负巨额房贷，

如今国家房贷政策收紧，

有关“加息”的风吹草动，

都能撩拨到购房者的神经

然而，无论政策怎么走，

对于月月还房贷的购房者来说，

还是找准合适的房贷方式，

捂紧钱袋子才是当务之急！

一、房贷月供构成

房贷主要由“本金+利息”两个部分构成，一般是按月计息，两者相加，正好是每月所还的月供金额。

二、还贷方式

银行的房贷分为“等额本息”与“等额本金”两种还款模式。

1、等额本息：每个月还款的“本+息”之和始终保持不变

好处:每月还款额不变，压力不大

坏处:利息高

2、等额本金：每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算

好处:利息少

坏处:前期还款较多，压力较大

三、哪种还贷方式更划算？

有一种说法认为：“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。

假设借款人选择“等额本金”还款方式，总借款万元，分个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第1个月还：本金1万元加上万元本金借1个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（-1）=99万元本金借1个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少），所以总还款额也少于本月。这样一来，以后每个月总还款金额越来越少，最后还清。

在“等额本金”还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于“等额本息”还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。

一旦选择“等额本金”还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择“等额本息”方式，让本金在手中多停留一会儿。

四、贷款买房五要

1、申请贷款额度要量力而行

应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及之处做出正确的、客观的预测。

2、办按揭要选择好贷款银行

对于借款人来说，如果购买的是现房或者是二手房，就可以自行选择贷款银行。利率折扣越高越好。

3、要选定最合适自己的还款方式

等额本息方式的有点在于，借款人可以准确掌握每个月的还款额，有计划的安排家庭收支

等额本金方式比较适合于还款能力较强，并且希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的人。

4、向银行提供资料要真实

申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应该提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。

5、每月要按时还款避免罚息

必须在每月约定还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息，千万不要因为自己的一时疏忽，而造成资金损失，同时，在银行留下不良信用记录。

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